Assurance emprunteur : comprendre les garanties et bien choisir sa quotité
DC, PTIA, IPT, IPP, ITT : derrière ces sigles se joue ce qui arrivera à votre crédit — et à votre famille — si la santé vous lâche. Ce que couvre chaque garantie, ce que la banque exige, et comment répartir la quotité quand on emprunte à deux.
Au moment de signer un prêt immobilier, l'assurance emprunteur arrive souvent en dernier, sous la forme d'un formulaire à remplir et d'un tableau de sigles que personne ne prend le temps d'expliquer. C'est dommage : c'est elle qui décide si votre crédit continuera d'être remboursé — ou non — en cas de décès, d'invalidité ou d'arrêt de travail. Et c'est souvent le premier poste d'économie du crédit.
Voici, garantie par garantie, ce que vous achetez vraiment, puis la question que tous les couples se posent : quelle quotité choisir ?
À quoi sert l'assurance de prêt ?
L'assurance emprunteur prend en charge tout ou partie de votre crédit si un événement vous empêche de le rembourser. Elle protège la banque, qui est sûre d'être remboursée, mais surtout vos proches : sans elle, le crédit resterait dû par vos héritiers ou par le co-emprunteur.
Aucune loi ne l'impose pour un prêt immobilier. En pratique, aucune banque ne prête sans elle, et c'est la banque qui fixe les garanties minimales exigées pour votre projet. Vous restez en revanche libre de choisir l'assureur : c'est la délégation d'assurance, possible dès la souscription et, depuis la loi Lemoine, à tout moment du prêt.
Les garanties, une par une
| Garantie | Ce qu'elle couvre | Ce que fait l'assureur |
|---|---|---|
| DC — Décès | Le décès de l'assuré, jusqu'à l'âge limite du contrat | Rembourse le capital restant dû, à hauteur de la quotité |
| PTIA — Perte totale et irréversible d'autonomie | Impossibilité définitive de travailler et besoin d'une tierce personne pour les actes de la vie courante | Rembourse le capital restant dû, comme en cas de décès |
| IPT — Invalidité permanente totale | Taux d'invalidité d'au moins 66 % | Prend en charge les mensualités ou le capital, selon le contrat |
| IPP — Invalidité permanente partielle | Taux d'invalidité en général compris entre 33 % et 66 % | Prise en charge le plus souvent proportionnelle au taux |
| ITT — Incapacité temporaire totale | Arrêt de travail complet, maladie ou accident | Rembourse les mensualités après la franchise, tant que dure l'arrêt |
| PE — Perte d'emploi (facultative) | Licenciement d'un salarié en CDI | Prise en charge partielle et limitée dans le temps |
Définitions usuelles du marché ; seuls les termes de votre contrat font foi (taux d'invalidité retenus, âges limites, durées d'indemnisation).
Ce que la banque exige, selon le projet
Pour une résidence principale, la banque demande en général le socle complet : décès, PTIA et garanties d'incapacité et d'invalidité (ITT, IPT, souvent IPP). Pour un investissement locatif, elle se contente souvent du décès et de la PTIA, puisque les loyers sont censés couvrir les mensualités. La perte d'emploi reste rare et facultative : elle coûte cher pour une couverture limitée.
Les trois lignes à lire avant de signer
- La franchise ITT : 90 jours le plus souvent, parfois 30, 60 ou 180. Pendant ce délai, c'est vous qui payez les mensualités.
- Le mode d'indemnisation : forfaitaire (l'assureur paie la mensualité assurée, quel que soit votre revenu pendant l'arrêt) ou indemnitaire (il ne compense que la perte réelle de revenus, déduction faite de ce que versent vos autres régimes). Le forfaitaire est nettement plus protecteur.
- Les exclusions : sports à risque, et surtout les « maladies non objectivables » (mal de dos, troubles psychiques), souvent exclues sauf hospitalisation. Certains contrats permettent de les racheter.
Vérifiez la définition de l'incapacité : « son métier » ou « tout métier ». Avec la seconde, un chirurgien qui ne peut plus opérer mais pourrait enseigner n'est pas indemnisé. Nous détaillons ce point dans notre guide du crédit immobilier pour TNS et dirigeants.
La quotité : combien assurer sur chaque tête ?
La quotité est la part du capital emprunté couverte sur chaque emprunteur. Seul, vous êtes assuré à 100 %. À deux, le total des quotités doit atteindre au moins 100 % et peut aller jusqu'à 200 %. En cas de sinistre, l'assureur rembourse le capital restant dû à hauteur de la quotité de la personne concernée.
Prenons un couple qui emprunte 250 000 €. Si l'un des deux décède alors qu'il reste 200 000 € à rembourser, voici ce qui se passe :
| Quotités (A / B) | Pris en charge si A décède | Reste dû par B | Coût de l'assurance |
|---|---|---|---|
| 50 % / 50 % | 100 000 € | 100 000 € | Le plus bas (100 % assurés au total) |
| 70 % / 30 % | 140 000 € | 60 000 € | Équivalent, réparti selon les revenus |
| 100 % / 100 % | 200 000 € | 0 € | Environ deux fois plus (200 % assurés) |
Exemple illustratif : capital restant dû de 200 000 € au moment du sinistre. Le coût réel dépend de l'âge, de la santé et du contrat de chacun.
Comment choisir ?
- 50 / 50 : le choix économique, cohérent si vos revenus sont proches et si chacun pourrait assumer seul la moitié des mensualités.
- Au prorata des revenus (70 / 30, 60 / 40…) : on protège davantage celui dont le revenu fait vivre le foyer, sans surcoût par rapport au 50 / 50.
- 100 / 100 : la sérénité complète — le survivant garde le bien sans crédit. Pertinent avec des enfants, un écart de revenus important, ou quand un seul salaire ne suffirait pas à rembourser.
La bonne quotité ne se décide pas seule : elle dépend aussi de votre prévoyance (capital décès, rente de conjoint) et de votre patrimoine. C'est un arbitrage que nous faisons avec vous, chiffres à l'appui.
Choisir son assureur : délégation et équivalence
Quatre lois ont ouvert le marché : la loi Lagarde (2010) permet de choisir son assureur à la souscription, la loi Hamon (2014) de changer la première année, la loi Bourquin (2018) à chaque date anniversaire, et la loi Lemoine (2022) à tout moment, sans frais.
La seule condition : l'équivalence des garanties. La banque vous remet une fiche standardisée d'information qui liste les critères qu'elle exige, choisis dans une liste commune établie par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF). Le contrat que vous lui présentez doit les respecter tous ; elle ne peut refuser que s'il couvre moins bien, et doit motiver son refus.
Côté santé, la loi Lemoine a aussi supprimé le questionnaire médical pour les prêts dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et qui s'achèvent avant le 60ᵉ anniversaire de l'emprunteur, et ramené le droit à l'oubli à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les cancers et l'hépatite C.
Un ordre de grandeur de votre cotisation en quelques secondes, selon votre âge et votre capital.
Estimer mon assurance de prêt →Notre méthode
Agents généraux AXA et mandataires AXA Banque, nous regardons l'assurance de prêt avec le reste de votre protection : nous lisons les garanties exigées par votre banque, vérifions la cohérence de la franchise ITT avec votre prévoyance, proposons la quotité adaptée à votre foyer, puis nous montons le dossier de substitution si vous avez déjà un prêt en cours. Tout est expliqué sur notre page assurance emprunteur.
Un prêt en cours ou un projet d'achat ? Apportez votre offre de prêt ou votre tableau d'amortissement : on regarde ensemble vos garanties et votre quotité.
Prendre rendez-vous →FAQ
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Aucune loi ne l'impose pour un prêt immobilier, mais en pratique aucune banque ne prête sans elle. Vous êtes en revanche libre de la souscrire ailleurs que dans votre banque (délégation d'assurance), à garanties équivalentes.
Quelle différence entre IPT et IPP ?
L'IPT (invalidité permanente totale) couvre un taux d'invalidité d'au moins 66 % : l'assureur prend en charge le capital ou les mensualités. L'IPP (invalidité permanente partielle) couvre en général un taux compris entre 33 % et 66 %, avec une prise en charge le plus souvent proportionnelle.
Quelle quotité choisir quand on emprunte à deux ?
Le total doit atteindre au moins 100 % du capital. 50 % / 50 % est le minimum et le moins cher ; 100 % / 100 % protège entièrement le survivant mais coûte environ deux fois plus. Entre les deux, on répartit souvent selon la part de revenus de chacun.
Qu'est-ce que la franchise de la garantie ITT ?
C'est la période pendant laquelle l'arrêt de travail n'est pas indemnisé, en général 90 jours, parfois 30, 60 ou 180. Pour un indépendant, elle doit être calée sur sa prévoyance et sur ce que verse sa caisse.
Peut-on modifier ses garanties ou sa quotité en cours de prêt ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat offre des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque. C'est l'occasion de revoir la quotité.
Sources : Code de la consommation (articles L313-29 et suivants) ; loi n° 2010-737 du 1ᵉʳ juillet 2010 (loi Lagarde) ; loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 (loi Hamon) ; loi n° 2017-203 du 21 février 2017 (amendement Bourquin, applicable depuis 2018) ; loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (loi Lemoine) ; Comité consultatif du secteur financier, liste des critères d'équivalence. Contenu à caractère informatif, à jour au 23 septembre 2026 — parlez-en avec votre conseiller. Il ne constitue ni un conseil personnalisé ni une offre d'assurance : les garanties, exclusions et limites applicables sont celles des conditions générales et particulières du contrat. Agence A2P — Matthieu Laurent, agent général AXA Prévoyance & Patrimoine, mandataire exclusif AXA Banque (mentions ORIAS en mentions légales).