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Expertise IIRetraite · 4 minutes de lecture
Retraite

Combien toucherez-vous à la retraite — et comment combler l'écart ?

Un indépendant part en moyenne avec 42 % de son dernier revenu. Un salarié, avec 50 à 70 % selon sa carrière. La question n'est pas de s'en inquiéter, mais de chiffrer l'écart et de le combler, année après année.

Au programmeL'écart revenu / pension, le PER depuis la loi Pacte, et le rôle de l'assurance-vie.

D'abord, chiffrer l'écart

Tout part de deux nombres : votre revenu actuel et votre future pension. Pour un TNS à 85 000 € de revenu, la pension obligatoire tourne autour de 35 000 € par an. Pour un salarié, le régime de base (CNAV) est plafonné : au-delà d'un certain salaire, chaque euro supplémentaire ne produit presque plus de droits.

Plus l'écart est chiffré tôt, moins l'effort mensuel est lourd : à 40 ans, il est deux à trois fois plus faible qu'à 55.

Notre simulateur retraite fait ce calcul en quelques secondes, avec votre statut et votre revenu. À noter : la réforme des retraites est suspendue jusqu'en 2028 — on vous explique ce que ça change dans notre article dédié.

Le PER, l'outil central depuis la loi Pacte

Depuis 2019, le Plan d'Épargne Retraite a remplacé Madelin et PERP. Versements déductibles du revenu imposable, sortie en capital ou en rente, déblocage anticipé pour l'achat de la résidence principale : c'est l'outil pivot de la plupart de nos dossiers.

Pour un dirigeant en tranche haute, la déduction fiscale peut atteindre 45 % du montant versé : 1 € épargné ne coûte que 55 centimes nets.

Et l'assurance-vie ?

Elle reste complémentaire du PER : épargne disponible avant la retraite, fiscalité avantageuse après huit ans, transmission facilitée. Le bon dosage entre les deux dépend de votre fiscalité et de vos projets — c'est ce qu'on cale au bilan.

Le simulateur

Quel effort d'épargne pour vivre comme aujourd'hui ?

19 années avant l'âge légal de 64 ans.

Salarié : régime de base CNAV (taux plein, SAM plafonné au PASS) + complémentaire Agirc-Arrco, le tout réduit par le taux de dérive (part de carrière sans cotisation). TNS / Médecin : taux de remplacement moyen. Objectif 75 % du revenu, rendement épargne 4 %/an. Estimation indicative et non contractuelle ; le RDV affine.

Effort mensuel à fournir
~1 076 €/mois

Pour viser 63 750 €/an à 64 ans, alors que vos régimes obligatoires verseront environ 35 700 €/an.

Pension estimée
35 700 €/an
Objectif visé
63 750 €/an
Manque
28 050 €/an
Bâtir mon plan en RDV →
Le simulateur · barème IR 2026 (revenus 2025)

Combien allez-vous économiser d'impôt avec un PER ?

Celui de votre avis d'imposition (salaires après abattement de 10 %).
1 pour un célibataire, 2 pour un couple, +0,5 par enfant (1 part entière dès le 3e).

Estimation indicative et non contractuelle. Calcul simplifié : ne tient pas compte de toutes les particularités de votre situation (décote, plafonnement du quotient familial, contribution sur les hauts revenus, plafonds reportés des années précédentes…). Votre plafond de déduction exact figure sur votre avis d'imposition. Aucune donnée saisie n'est stockée ni transmise : tout se calcule dans votre navigateur.

Économie d'impôt estimée
~1 500 €

Votre versement de 5 000 € ne vous coûte réellement que 3 500 € — et les 5 000 € placés restent votre épargne, disponible à la retraite (ou avant, dans les cas de déblocage anticipé comme l'achat de la résidence principale).

Versement : 5 000 €Plafond : 6 000 €
Versement entièrement déductible — marge restante : 1 000 €
TMI du foyer
30 %
Plafond de déduction estimé
6 000 €
Versement déductible
5 000 €
Impôt avant / après
11 104 € → 9 604 €
Effort d'épargne net
3 500 €
Faire valider mon plafond en RDV →

L'économie est calculée en recalculant l'impôt avant et après versement (barème IR 2026 sur les revenus 2025, quotient familial), et non par simple versement × TMI : le passage de tranche est pris en compte. L'avantage fiscal à l'entrée a une contrepartie à la sortie : le capital issu des versements déduits est imposé au barème de l'impôt sur le revenu (les plus-values au PFU) ; en rente, imposition selon le régime des rentes. L'épargne investie en unités de compte présente un risque de perte en capital. TNS : régimes micro-BIC / micro-BNC exclus de la déduction ; abondements d'entreprise et abattement de 10 % sur la rémunération de gérance non pris en compte.

Cette simulation ne constitue ni un conseil fiscal ni une consultation juridique. Constantes en vigueur au 06/07/2026 (barème LFI 2026, PASS, art. 163 quatervicies et 154 bis CGI), susceptibles d'évoluer à chaque loi de finances. Activité d'intermédiation en assurance exercée en qualité d'agents généraux exclusifs AXA Prévoyance & Patrimoine, immatriculés à l'ORIAS (vérifiables sur www.orias.fr) — voir nos mentions légales.

FAQ

Les questions
qu'on nous pose.

Comment fonctionne la déduction PER ?

+
Les versements volontaires sur un PER se déduisent du revenu imposable, dans la limite d'un plafond annuel : 10 % des revenus professionnels pour un salarié (plancher 4 710 €, plafond 37 680 € pour un versement 2026), une formule plus généreuse pour un TNS (jusqu'à 88 911 €). L'économie dépend de votre tranche marginale : à 30 % de TMI, 5 000 € versés font environ 1 500 € d'impôt en moins. Notre simulateur ci-dessus fait le calcul exact, passage de tranche compris.

PER ou assurance-vie : que choisir ?

+
Les deux, presque toujours. PER pour la défiscalisation à l'entrée, assurance-vie pour la souplesse et la transmission. Le bon dosage dépend de votre TMI et de votre horizon.

Faut-il transférer mon ancien Madelin sur un PER ?

+
Souvent oui, mais pas toujours. Les frais de sortie et les avantages acquis du Madelin sont à étudier au cas par cas.

Puis-je débloquer mon PER avant la retraite ?

+
Oui, dans cinq cas — dont l'achat de la résidence principale. Cette souplesse est l'un des grands atouts du PER nouvelle génération.

Quels sont les frais à surveiller ?

+
Frais sur versement (0 à 5 %), frais de gestion (0,5 à 1 %), frais d'arbitrage. Nous comparons systématiquement les contrats avant toute recommandation.
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