Prévoyance TNS : combien ça coûte et comment bien choisir en 2026
Un artisan en arrêt maladie touche au mieux 65,84 € par jour. Un architecte ou un ostéopathe affilié à la CIPAV, rien après le 90ᵉ jour. La prévoyance comble cet écart : voici ce qu'elle couvre, ce qui fait son prix, et comment la déduction Madelin en réduit le coût.
Quand on est à son compte, on assure son local, son véhicule, sa responsabilité civile… et on oublie souvent l'essentiel : sa capacité à travailler. Or pour un travailleur non salarié (TNS), un arrêt de trois mois ne suspend pas seulement le chiffre d'affaires : le loyer du local, les échéances de crédit et les charges continuent de tomber. Et le régime obligatoire, lui, ne verse qu'une fraction du revenu.
C'est la question que l'on nous pose le plus souvent à l'agence : « combien ça coûte ? ». Pour y répondre honnêtement, il faut d'abord savoir d'où vous partez.
Ce que verse vraiment votre régime obligatoire
Artisans, commerçants et libéraux non réglementés (SSI)
La Sécurité sociale des indépendants verse une indemnité journalière égale à 1/730ᵉ du revenu annuel moyen des trois dernières années, après 3 jours de carence, dans la limite de 65,84 € par jour en 2026. En dessous de 4 806 € de revenu annuel moyen (10 % du plafond de la Sécurité sociale), aucune indemnité n'est versée.
| Revenu annuel moyen | Votre revenu par jour | Indemnité SSI par jour | Part du revenu couverte |
|---|---|---|---|
| 30 000 € | 82 € | 41,10 € | 50 % |
| 48 060 € (1 PASS) | 132 € | 65,84 € | 50 % |
| 80 000 € | 219 € | 65,84 € (plafond) | 30 % |
Revenu par jour = revenu annuel / 365. Barème SSI 2026, PASS 2026 = 48 060 €. L'indemnité ne couvre ni vos charges professionnelles, ni les 3 premiers jours.
Professions libérales réglementées : le trou du 91ᵉ jour
Depuis juillet 2021, les libéraux affiliés à une section de la CNAVPL perçoivent une indemnité du régime commun du 4ᵉ au 90ᵉ jour d'arrêt : 1/730ᵉ du revenu, entre 26,33 € et 197,51 € par jour en 2026. Au-delà, c'est votre caisse qui prend le relais… ou pas. La CARMF (médecins), la CAVEC (experts-comptables) ou la CARPIMKO (paramédicaux) versent des indemnités ; la CIPAV, la CPRN, la CAVP et la CARPV ne versent rien. Un architecte, un notaire, un pharmacien ou un vétérinaire en arrêt long ne touche donc plus aucune indemnité journalière à partir du 91ᵉ jour.
Invalidité et décès suivent la même logique : les régimes obligatoires versent des montants modestes au regard d'un revenu d'indépendant. Le capital décès de la SSI, par exemple, est égal à 20 % du PASS, soit 9 612 € en 2026.
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Simuler mon arrêt de travail →Ce que couvre un contrat de prévoyance
- Les indemnités journalières : un montant par jour d'arrêt, qui s'ajoute à celui de votre caisse pour maintenir votre revenu.
- Les frais professionnels : loyer du local, salaires, leasing, cotisations — pris en charge pendant l'arrêt pour que l'activité survive.
- L'invalidité : une rente si vous ne pouvez plus exercer, en tout ou partie, de façon durable.
- Le décès : un capital pour vos proches, une rente de conjoint, une rente éducation pour chaque enfant.
Toutes ces garanties ne sont pas indispensables pour tout le monde. Un jeune indépendant sans enfant privilégiera les indemnités et l'invalidité ; un parent de trois enfants, le décès et la rente éducation ; un professionnel avec local et salariés, les frais généraux.
Combien ça coûte ? Ce qui fait le prix
Il n'existe pas de « prix moyen » sérieux d'une prévoyance TNS : deux contrats au même tarif peuvent protéger du simple au triple. La cotisation dépend de cinq paramètres :
- Votre âge à la souscription : c'est le premier facteur. À 30 ans, on paie nettement moins qu'à 45.
- Votre métier : les assureurs classent les professions par niveau de risque. Un couvreur ne paie pas comme un consultant.
- Le montant garanti : indemnité journalière, rente d'invalidité, capital décès.
- La franchise : 3, 15, 30 ou 90 jours. Plus elle est longue, moins c'est cher — à condition d'avoir la trésorerie pour tenir.
- Les options : rachat des exclusions dos et psy, frais généraux, rentes de conjoint et d'éducation.
Le coût net après déduction Madelin
Pour un TNS imposé au réel, les cotisations d'un contrat éligible Madelin se déduisent du bénéfice imposable. Le coût réel est donc inférieur au prix affiché.
Une cotisation de 150 € par mois, soit 1 800 € par an, déduite par un indépendant dont la tranche marginale d'imposition est de 30 %, réduit son impôt de 540 €. Coût net : 1 260 € par an, soit 105 € par mois. Ce chiffre est un exemple de calcul, pas un tarif.
En 2026, les cotisations de prévoyance et de santé Madelin se déduisent ensemble dans la limite de 3,75 % du bénéfice imposable + 7 % du PASS (3 364 €), le tout plafonné à 11 534 € (3 % de 8 PASS). Pour un bénéfice de 60 000 €, l'enveloppe atteint 5 614 €. En contrepartie, les indemnités perçues en cas de sinistre sont imposables.
Attention, deux profils ne sont pas concernés : le micro-entrepreneur, qui ne déduit pas ses charges réelles, et le président de SAS ou SASU, assimilé salarié et donc hors du cadre Madelin (sa prévoyance relève d'autres règles). Quant aux contrats « Madelin retraite », ce sont eux qui ne sont plus commercialisés depuis octobre 2020, remplacés par le PER — la prévoyance Madelin, elle, existe toujours.
Comment bien choisir : les 6 points à vérifier
- La franchise, calée sur votre caisse. Un libéral couvert par la CNAVPL jusqu'au 90ᵉ jour n'a pas les mêmes besoins qu'un artisan SSI. Le contrat doit prendre le relais au bon moment, pas trois mois trop tard.
- L'invalidité appréciée selon votre profession. Un contrat qui apprécie votre invalidité sur votre capacité à exercer votre métier vous protège bien mieux qu'un barème purement fonctionnel.
- Une indemnisation forfaitaire. Le contrat verse le montant prévu, sans avoir à justifier de la perte réelle — plus simple et plus protecteur que l'indemnitaire.
- Les exclusions. Mal de dos et troubles psychiques sont souvent exclus sauf hospitalisation. Or ce sont des causes fréquentes d'arrêt long. Leur rachat mérite d'être étudié.
- Le bon montant. Ni trop bas (vous seriez sous-couvert), ni au-delà de votre revenu réel (vous paieriez pour rien). On part de vos charges fixes et de ce que verse déjà votre caisse.
- Un contrat qui vit avec vous. Revalorisation des prestations, possibilité d'ajuster les garanties quand votre revenu ou votre famille évolue.
Si vous avez déjà un contrat, souvent souscrit à l'installation, il est utile de le relire : les revenus, la famille et les charges ont changé, les garanties pas toujours. Nous en parlons sur notre page prévoyance TNS et dirigeants. Et pour la santé, voyez notre guide de la mutuelle TNS.
Notre accompagnement
À l'agence d'Éguilles, nous partons de vos chiffres réels : ce que verse votre caisse, caisse par caisse, vos charges personnelles et professionnelles, votre famille. Nous identifions le trou de couverture, proposons les garanties qui le comblent sans superflu, et chiffrons votre enveloppe Madelin. Un emprunt immobilier en cours ? Nous vérifions aussi la cohérence avec votre assurance de prêt.
Recevez un devis prévoyance adapté à votre métier et à vos revenus, après un premier entretien sur votre situation.
Demander mon devis prévoyance →FAQ
La prévoyance est-elle obligatoire pour un indépendant ?
Non. Vous cotisez obligatoirement à votre caisse (Sécurité sociale des indépendants ou caisse de profession libérale), mais le contrat de prévoyance complémentaire est facultatif. Il est pourtant le seul à combler l'écart entre ce que verse la caisse et votre revenu réel.
Combien touche un artisan ou un commerçant en arrêt de travail ?
La Sécurité sociale des indépendants verse 1/730e du revenu annuel moyen des trois dernières années, dans la limite de 65,84 € par jour en 2026, après 3 jours de carence. Sous 4 806 € de revenu annuel moyen (10 % du PASS), rien n'est versé.
Combien coûte une prévoyance TNS par mois ?
Il n'existe pas de prix unique : la cotisation dépend de votre âge, de votre métier, du montant d'indemnité choisi, de la franchise et des garanties invalidité et décès. La déduction Madelin en réduit ensuite le coût net. Seul un devis sur votre situation donne le vrai chiffre.
Quel est le plafond de déduction Madelin prévoyance en 2026 ?
Les cotisations prévoyance et santé se déduisent ensemble dans la limite de 3,75 % du bénéfice imposable plus 7 % du PASS (3 364 € en 2026), le tout plafonné à 3 % de 8 PASS, soit 11 534 €.
Un micro-entrepreneur peut-il déduire sa prévoyance ?
Non. Le micro-entrepreneur bénéficie d'un abattement forfaitaire pour frais et ne peut pas déduire ses charges réelles, donc pas ses cotisations Madelin. Il peut en revanche souscrire une prévoyance, souvent indispensable vu la faiblesse de ses indemnités journalières.
Sources : barèmes 2026 de la Sécurité sociale des indépendants et des caisses de professions libérales (PASS 2026 = 48 060 €) ; CNAVPL, indemnités journalières du régime commun (décret n° 2021-755 du 12 juin 2021) ; article 154 bis du Code général des impôts (loi Madelin). Contenu à caractère informatif, à jour au 23 septembre 2026 — parlez-en avec votre conseiller. Il ne constitue ni un conseil fiscal personnalisé, ni une offre d'assurance : les garanties, exclusions et limites applicables sont celles des conditions générales et particulières du contrat. Agence A2P — Matthieu Laurent, agent général AXA Prévoyance & Patrimoine (mentions ORIAS en mentions légales).